シングルマザーの貯金平均はいくら？40代が現金200万・NISA200万・株350万のリアルな資産状況を公開

「シングルマザーの貯金って平均いくらなんだろう」と気になっていませんか？統計データを見ると、母子家庭で貯金がないと答えた世帯は約3割というのが現実です。でも一方で1000万円・2000万円を貯めているシングルマザーもいますよ。

私は40代シングルマザーで現金200万円・NISA200万円・個別株350万円・学資保険・iDeCo月1万円、合計約750万円の資産があります。毎月5〜10万円を投資に回していますよ。この記事では平均データと私のリアルな資産状況を公開しながら、貯金の作り方・目標金額の考え方まで正直に解説します。

シングルマザーの貯金平均データ

母子家庭の貯金の現実・約3割が貯金ゼロ

厚生労働省の調査をもとにした複数の報告によると、母子家庭で「貯蓄がない」と回答した世帯は約31.8%です。約3人に1人が貯金ゼロという現実があります。

※出典：厚生労働省「2019年国民生活基礎調査」をもとにした複数の調査報告より

母子家庭の約半数が貯蓄200万円未満という現実があります。でも「平均が低いから自分もそれでいい」ではなく「平均より上を目指す」意識が大切ですよ😊

参考：厚生労働省「2019年国民生活基礎調査」

シングルマザーの平均年収と貯金の関係

収入が少ない中から生活費を払い、さらに貯金をするのは本当に大変なことですよ。でも収入を上げること・支援制度を使うこと・投資を活用することで状況は大きく変えられますよ。

シングルマザーの平均収入は年間約272〜328万円。生活費を払いながら貯金をするには収入アップと制度活用の両輪が必要ですよ😊

参考：厚生労働省「2019年国民生活基礎調査」／厚生労働省「令和4年国民生活基礎調査」

「平均」より「中央値」で考える

貯金の統計では「平均値」が一部の高額貯蓄者によって引き上げられることがあります。シングルマザーの場合も同様で、一部の高額貯蓄者が平均を引き上げているため「中央値」で考える方が現実的です。

「平均貯金額より少ない」と落ち込む必要はありません。平均値は一部の高額貯蓄者によって引き上げられているため、中央値で比較する方が現実的ですよ😊

40代シングルマザーの私のリアルな資産状況【公開】

現金・NISA・株・学資保険の内訳【体験談】

シングルマザーとしてはかなり頑張っている水準だと思っていますよ。でも正直に言うと「まだまだ足りない」という焦りがあります。老後・子どもの教育費・万が一の緊急事態。全部考えると750万円でも不安は消えないですよ。

資産750万円でも「まだ足りない」という焦りがあるのがシングルマザーのリアルです。だからこそ毎月コツコツ積み立て続けることが大切ですよ😊

毎月の投資・貯金額【体験談】

フルリモート正社員になってから収入が安定したことで、月5〜10万円を投資・貯金に回せるようになりましたよ。パート時代は投資どころか毎月ギリギリで「今月乗り切れるか」という生活でした。収入が上がることで貯金できる体質に変わったと実感しています。

パート時代はギリギリの生活でしたが、正社員になってから月5〜10万円を投資に回せるようになりました。収入アップが一番の貯金術ですよ😊

貯金ゼロにならなかった理由【離婚前の準備】

「離婚したら貯金ゼロからのスタートだった」というシングルマザーも多いですが、私の場合は違いました。

婚姻費用は別居中に相手方に請求できるお金です。離婚が成立するまでの生活費として受け取れます。また調停で財産分与の交渉をしっかり行ったことで、離婚後も一定の資産を持ってスタートできましたよ。「離婚前の準備」がその後の生活を大きく左右します。「早く別れたい」という気持ちは分かりますが、お金の交渉は冷静に丁寧にやっておくことが大切ですよ。

離婚前に婚姻費用の請求・財産分与の交渉をしっかりやっておくことが「貯金ゼロ」を防ぐ一番の方法です。離婚を急ぐ前にお金の準備を整えてくださいね😊

現金・NISA・株の分散投資にした理由

シングルマザーにとって「全部現金」は機会損失が大きいですよ。でも「全部株」は急な出費に対応できないリスクがあります。現金・NISA・株・学資保険に分けることで「使えるお金」「増えるお金」「老後のお金」「教育費」を分けて管理できるようになりましたよ。

分散投資は「使えるお金」「増えるお金」「老後のお金」「教育費」を分けて管理するためです。一つに集中しないことがリスク管理の基本ですよ😊

シングルマザーの貯金の作り方・増やし方

収入を上げることが一番の貯金術

節約だけで貯金を増やすには限界があります。収入を上げることが一番の貯金術ですよ。

私自身、パート時代は毎月ギリギリで投資どころか貯金もままならない状態でした。フルリモート正社員に転職してから収入が安定し、月5〜10万円を投資に回せるようになりましたよ。

「節約」より「収入アップ」が貯金を増やす最短ルートです。特にフルリモート正社員への転職は通勤費・外食費の節約にもなるので一石二鳥ですよ😊

先取り貯金・先取り投資を習慣にする

「先取り」の最大のメリットは「意志の力に頼らなくていい」ことです。自動化してしまえば貯金は勝手に増えていきますよ。

先取り貯金・先取り投資を自動化することが貯金習慣の一番の近道です。意志の力に頼らず仕組みを作ってくださいね😊

NISAを活用する

私はNISAで約200万円を積み立てていますよ。インデックスファンドを中心に長期で積み立てることで、複利の効果が少しずつ出てきていますよ。

NISAは「投資の利益がすべて非課税」になる制度です。シングルマザーこそ節税効果を最大限に活用してくださいね😊

参考：金融庁「NISA特設ウェブサイト」

iDeCoで老後資金を積みながら節税する

月1万円のiDeCoで年間12万円が所得控除になります。所得税・住民税の節税効果が毎年発生するので、長期で続けるほど効果が大きくなりますよ。

⚠️ iDeCoは60歳まで原則引き出せません！緊急資金は別に現金で確保した上でiDeCoを活用してくださいね😊

参考：iDeCo公式サイト「iDeCoってなに？」

学資保険で子どもの教育費を確保する

私がNISAとは別に学資保険を続けている理由は「教育費だけは絶対に確保したい」という気持ちからです。NISAは相場によって価値が下がるリスクがありますが、学資保険は満期に確実に受け取れる安心感がありますよ。シングルマザーで万が一のことがあっても保険料が免除されて保障が続くのも大きな安心ポイントですよ。

⚠️ 学資保険は途中解約すると元本割れします！加入前に「何歳のときにいくら受け取りたいか」を明確にしてから契約してくださいね😊

支援制度を最大限に活用して支出を減らす

使える制度を全部活用することで実質的な手取りが増えます。まず市区町村窓口に「使える制度を全部教えてください」と聞いてみてくださいね😊

いくらあれば安心？目標金額の考え方

緊急資金は生活費の3〜6ヶ月分

私が現金200万円を維持しているのはこの緊急資金の考え方からです。シングルマザーは一人で家計を支えているので、急な収入減・支出増に備えて現金を手元に置いておくことが大切ですよ。

緊急資金は「投資に回す前に確保する」ものです。現金を最低でも生活費3ヶ月分は手元に置いておいてくださいね😊

教育費はいくら必要か

2026年度から高校授業料が所得制限なしで無償化されたので、高校分の負担は軽減されています。でも大学進学を考えると1人あたり1,000万円以上を目標にしておくと安心ですよ。

2026年度から高校授業料は全世帯無償化されましたが、大学進学には1人1,000万円以上が必要なケースも。学資保険・NISA・奨学金を組み合わせて準備してくださいね😊

老後資金はいくら必要か

「年金が少なくて子どもに迷惑をかけないか」というのが私の一番の老後への不安です。だからこそiDeCo・NISAで今から準備しています。

年金だけでは老後の生活費が不足する可能性があります。iDeCo・NISAで自分で積み立てることが必須ですよ😊

500万円・1000万円・2000万円の目安

私の現在の資産750万円は「安定した基盤ができてきた」という段階です。教育費・老後資金としてはまだまだ足りないと感じていますよ。でも毎月コツコツ積み立てることで少しずつ増えていますよ。

「500万円あれば安心」ではなく「1,000万円・2,000万円を目指しながらコツコツ積み上げる」という発想が大切です。焦らず続けることが一番ですよ😊

Q&A よくある質問

Q1. シングルマザーは貯金いくらがあれば安心ですか？
最低ラインは生活費3〜6ヶ月分の緊急資金（60〜150万円程度）です。その上で教育費・老後資金を考えると1,000万円以上を目標にするのがおすすめですよ。私自身は現金200万円・NISA200万円・個別株350万円・学資保険で合計約750万円ですが、それでも「まだ足りない」という焦りがあります。「いくらあれば安心」という正解はないので、まず緊急資金を確保してから少しずつ積み上げていくことが大切ですよ。

Q2. シングルマザーは月にいくらくらいあれば生活できますか？
総務省の家計調査によると母子家庭の平均月の生活費は約24万円です。ただし住んでいる地域・子どもの人数・年齢によって大きく異なります。私の場合は食費4〜5万円を含む生活費に加えて投資・貯金を月5〜10万円確保しているので、月30万円前後の収入があるイメージですよ。シングルマザーが「生活費＋貯金」を両立するには月25〜30万円以上の手取りを目指すことが一つの目安になりますよ。

Q3. シングルマザーの平均貯金額はどのくらいですか？
厚生労働省「2019年国民生活基礎調査」をもとにした調査報告によると母子家庭で「貯蓄がない」と答えた世帯は約31.8%・50万円未満が約16.2%・50〜200万円が約15.2%です。つまり約半数が貯蓄200万円未満という現実があります。一方で私のように現金・NISA・株で合計750万円以上を持つシングルマザーもいますよ。平均に落ち込まず「平均より上を目指す」意識が大切ですよ。参考：厚生労働省「2019年国民生活基礎調査」

Q4. シングルマザーが500万円貯金できるのは良いですか？
500万円は「安定した基盤ができてきた」という段階で、十分に頑張っている水準ですよ！ただし教育費・老後資金を考えると500万円でも安心とは言い切れません。500万円を貯めたら次は1,000万円・2,000万円を目標に、NISAやiDeCoで増やしていく段階に入ることをおすすめします。500万円を現金のまま置いておくより、NISA・iDeCoで運用しながら増やしていく方が長期的には効果的ですよ😊

まとめ

シングルマザーの平均貯金額は決して高くありません。約3人に1人が貯蓄ゼロという現実があります。でも「平均が低いから自分もそれでいい」ではなく「平均より上を目指す」意識が大切ですよ！

私は40代シングルマザーで現金200万円・NISA200万円・個別株350万円・学資保険・iDeCo月1万円という資産構成で合計約750万円を保有しています。毎月5〜10万円を投資に回せるのはフルリモート正社員として収入が安定しているからです。パート時代はギリギリの生活で投資どころではありませんでした。離婚前に婚姻費用をもらい・財産分与の交渉をしたことで貯金ゼロのスタートを避けられたことも大きかったですよ。

まず緊急資金として生活費3〜6ヶ月分を現金で確保する→NISAで長期積立を始める→iDeCoで老後資金を積み立てながら節税する。この順番でコツコツ進めてくださいね😊

参考：厚生労働省「2019年国民生活基礎調査」／厚生労働省「令和4年国民生活基礎調査」／iDeCo公式サイト「iDeCoってなに？」／金融庁「NISA特設ウェブサイト」